Ha valakinek az adósságai elhatalmasodnak megtörténhet, hogy folyószámlájának hozzáférését zárolási határozat formájában felfüggesztik. A számlatulajdonosnak nincs módja pénzéhez hozzájutni, átutalások sem lehetségesek. A számláján lévő pénz közvetlenül a hitelezőkhöz kerül.
Ennek tisztázására a legegyszerűbb megoldás bemenni a legközelebbi bankfiókba és a bankkártya valamint a személyi igazolvány bemutatásával személyesen utána érdeklődni a dolognak.
A hozzáférés felfüggesztésének többféle oka lehet:
- megtörténhet, hogy a számlát biztonsági okokból zárolták, mert a tulajdonos pénz levételénél a PIN-t háromszor egymás után hibásan adta be vagy pedig ismeretlenek próbálkoztak a számlához hozzáférni. Ilyen esetekben a tulajdonosnak új PIN-t kell kérnie. Amíg ez (általában néhány napon belül) megérkezik, addig a bankkártya és a személyi igazolvány bemutatásával lehet pénzhez jutni a bankfiókban.
- a számla zárolására sor kerülhet akkor is, ha valaki elveszíti bankkártyáját és jelenti azt. Az viszont időbe telik, amíg a bank új kártyát küld az elveszített helyett. Pénz levétele, mint feljebb lehetséges.
- további lehetőség, hogy személyes csőd (Privatinsolvenz) esetén a bank a felelősség miatt zárolja a számlát. Ilyen esetben az érintettnek mindig a felszámoló biztoshoz kell fordulnia támogatásért.
- Ami pedig szintén megtörténhet: a bank a számla lefoglalása (Kontopfändung) miatt zárolja a számlát. Ez a legkellemetlenebb eset, hiszen ilyenkor a felszabadítás csak az adósság teljes kifizetése után lehetséges.
Alábbiakban az adósságok miatt zárolt számla esetében fennálló lehetőségekről és a szükséges teendőkről tájékoztatunk. A fontosabb kifejezéseket és fogalmakat zárójelben németül is mellékeljük.
Mi a folyószámla zárolása jogilag tekintve?A folyószámla zárolása végrehajtási intézkedés (Zwangsvollstreckung) eszköze és lehetővé teszi a hitelezőknek (Gläubiger) a nem fizető hitelt felvevőktől (tehát adósoktól, Schuldner) visszaszerezni pénzüket. A kérdéses összeget a bank közvetlenül az adós számlájáról utalja át a hitelezőnek. A számla zárolása abban a pillanatban lép életbe, amint a bank kézhez kapja a zárolási végzést (Pfändungsbeschluss). A bank ennek megfelelően 4 hetes hozzáférési zárlatot (Verfügungssperre) rendez be, amely megtiltja a számlatulajdonosnak a hozzáférést a számláján tárolt pénzéhez. A bank csak akkor szabadíthatja fel ismét a számlát, ha erre a bíróságtól engedélyt kap.
Kihatások: a a számlatulajdonos nem utalhat és nem vehet le sem a banki ablakban sem a bankautomatán keresztül pénzt.
Ha valaki az adósságait a hitelezőknél többszöri felszólítás ellenére sem egyenlíti ki. A zárolást többfajta intézkedés előzi meg, amelyek során az adósnak lehetősége van a felmerült követelések kiegyenlítésére és azzal a zárlat elkerülésére. Ezeket a lehetőségeket mind a fizetési felszólítások (Zahlungsaufforderung) mind az írásbeli figyelmeztetés (Mahnung) megadják.
Hogyan zajlik le a zárolás?Ha azonban valaki adósságait sem a fizetési felszólítások sem az írásbeli figyelmeztetés ellenére sem egyenlíti ki, akkor a hitelezők fizetési meghagyást (Mahnbescheid) kezdeményezhetnek. Ha az abban megnevezett követelések jogosak, akkor legegyszerűbb azok a határidőn belüli kiegyenlítése. Ha a követelés nem jogos, akkor ellent lehet mondani a meghagyásnak (Widerspruch). Ezt szintén a megadott határidőn belül lehet megtenni. A fizetési meghagyás kézhez vétele után az adós közvetlen kapcsolatba is léphet a hitelezővel, aki (ha az adósnak szerencséje van) beleegyezhet az adósság részletekben végzett visszafizetésébe.
Az adósnak ezután már csak 2 hete van adósságai kiegyenlítésére. Ha ezalatt nem fizet, ill. nem fellebbezi meg a meghagyást, akkor az végrehajtást (Zwangsvollstreckung) von maga után.
Ez annyit jelent, hogy a fenti határidő elmulasztása ill. megfellebbezése után a hitelező a végrehajtásra jogcímet szerez és megkérvényezheti a számla zárolását. Erről az adós pénzintézete is tájékoztatást kap és ennek alapján köteles az adósság összegét a hitelezőnek átutalni.
Ha az adós számláján lévő egyenleg (Guthaben) nem elegendő az adósság kiegyenlítésére, akkor a számlát mindaddig zárolják, amíg a követeléseket ki nem egyenlítették. A zárolás időtartama nagyban függ a követelések nagyságától ill. azoktól a pénzösszegektől, amelyek az adós számlájára befolynak. Ha az adós rendelkezik másik bankszámlával, ahonnét adósságait törlesztheti, akkor az első számla zárlatát fel lehet oldani. Ennek feltétele azonban, hogy a zárlatért felelős bank a kötelezettség teljes kiegyenlítését igazolja.
Zárolták a folyószámlámat, hogyan juthatok legalább annyi pénzhez, hogy élni tudjak?Ilyen esetekben a számlatulajdonosnak gyorsan kell cselekednie. A fizetési meghagyás kézhez vétele után az adósnak 2 hete van a cselekvésre. Ha elmulasztja a határidőt, akkor pedig a következő lépés általában a végrehajtási intézkedés, a Vollstreckungsbescheid foganatosítása vele szemben. Ennek kézhez vétele után is van azonban még további 2 hete, hogy mozduljon. Csak ha ezt is elmulasztja jogosult a hitelező a folyószámlájának zároltatására. Az adósnak gyorsan kell ilyenkor cselekednie, mert a 14 napos határidő elmúltával a bank az adós számláján lévő összes pénzt átutalja a hitelezőnek. Ezt az átutalást pedig nem lehet utólagosan visszavonni.
A hitelezők az ún. zárolási és átutalási határozattal (Pfändungs- und Überweisungsbeschluss) letilthatják a hozzáférést a számlán lévő egyenleghez. Ez érvényes az adós takarékkönyvben található pénzére és a tőkeadó hatálya alá eső befektetéseire is.
A folyószámla első zárlata 14 napig tart, ami alatt a tulajdonosnak lehetősége van nem zárolható jövedelméhez (pfändungsfreies Einkommen) hozzáférni. Ez alatt az az összeget értjük, amelyet az adós nettó havi béréből, jövedelméből vagy nyugdíjából nem szabad lefoglalni. A törvények lefoglalási határokat (Pfändungsgrenzen) szabnak meg az adósok létminimumának biztosítására, amelyeket lefoglalási táblázatokban rendszereznek. 2017. július 1-től a lefoglalástól mentes összeg 1.333,80 eurót (nettó) tesz ki havonta abban az esetben, ha az adósnak nincsenek tartási kötelezettségei. Az aktuális lefoglalási táblázat innét letölthető: Pfändungstabelle 2017
A lefoglalási határok nagyban függnek az adós tartási kötelezettségeinek (Unterhaltsverpflichtungen) nagyságától ill. az eltartott személyek számától is, tehát minél több eltartottról kell az adósnak gondoskodnia, annál több, nem zárolható jövedelemhez juthat hozzá havonta. Az eltartott személyekhez tartoznak az adós vér szerinti gyermekei, saját jövedelem nélküli házastársa ill. olyan, elvált házastárs, aki után az adós tartásdíj fizetésére kötelezett.
A lefoglalási határon felüli keresetek egy része szintén a hitelezőt illeti.
7 napos tűrési határidő érvényes az alábbi támogatásokra:
- II.-es számú munkanélküli támogatás (HartzIV)
- szociális segély (Sozialhilfe)
- lakhatási támogatás (Wohngeld)
- családi pótlék (Kindergeld)
Az adós ezeket a pénzeket tehát a zárolást követő 7 napban emelheti le folyószámlájáról, mégpedig teljes összegben, ha szükséges.
Miután a bank a számla zárlata ellen nem tehet semmit, ezért ilyenkor mindig az adósnak kell cselekednie. A 14 napos határidőn belül a lakóhely szerint illetékes első fokú bíróságon (Amtsgericht) meg kell kérelmeznie a nem zárolható jövedelmének (pfändungsfreies Einkommen) felszabadítását. Aki lefoglalás ellen védett folyószámlával bír (lásd lejjebb), az megtakarítja magának ezt a lépést. Ha a hitelező állami (pl. az adóhivatal, a munkaügyi hivatal vagy az önkormányzati pénztár), akkor az adósnak ezeknél a hivataloknál kell a nem zárolható jövedelem felszabadítását megkérelmezni.
Ha az adósnak a lakbérre, az áramdíjakra vagy megélhetésének biztosítására azonnal pénzre van szüksége, akkor ezt közölnie kell az első fokú bíróság alkalmazottjával, megfelelő számlák mellékelésével.
- a zárolási és átutalási határozatra (Pfändungs- und Überweisungsbeschluss), erről a bankban lehet beszerezni másolatot, ha szükséges
- aktuális kereseti igazolásra (Gehalts-/Lohnnachweis) vagy a munkanélküli támogatás határozatára (ALG Bescheid)
- aktuális számlakivonatokra (Kontoauszug), amelyekről leolvashatók a lakbér, a fűtés és hasonló kiadások költségei.
Az első fokú bíróság ezután tájékoztatja a követelés gazdáját, hogy az adós megkérte a hozzáférést a nem zárolható pénzéhez. A bíróság csak a megkérdezett hitelező állásfoglalása után fog dönteni a pénz felszabadításáról. Ez a határozat rendelkezik arról, hogy mennyi pénzt és miért lehet lefoglalni és biztosítja, hogy az adós bármikor hozzáférhessen nem zárolható jövedelméhez.
A bírósági végzést (Beschluss) mind az adós, mind a hitelező, mind a bank kézhez kapja.
Figyelem: az adósnak ügyelnie kell arra, hogy számlájára a jövőben ne érkezzen be olyan pénz, amit a bírósági végzés nem szabadított fel. Ha az adós jövedelme hosszú távon a lefoglalható összeg alatt marad, akkor lehetősége van a számla zárolásának feloldását kérelmezni. Ha ezt megkapja, akkor attól fogva ismét szabadon rendelkezhet számlájáról. Ez utóbbi kérelmet is az első fokú bíróságon (Amtsgericht) keresztül lehet benyújtani.
A számla zárolása negatív bejegyzést vált ki a SCHUFA-nál, aminek negatív visszahatása van az érintett fizetőképességére (Bonität). Ez azt is jelenti, hogy a zárlatolt folyószámlával rendelkező adós másik banknál sem kap új számlát, ha esetleg az jutna eszébe, hogy ezen a módon kerülje meg az egyik banknál zárolt számlájával járó kellemetlenségeket.
Egyebekben: a bank szintén köteles a folyószámla átalakítását lefoglalás ellen védett folyószámlává (lásd lejjebb) jelenteni a SCHUFA-nak. Ennek azonban nincs kihatása a fizetőképességre és csak arra szolgál, hogy senki ne rendelkezhessen több ilyen védett folyószámlával egyszerre.
Törvényesen nézve erre nincs lehetőség. Majd minden bank elutasítja olyan személyek hitelkérelmét, akiknek a folyószámláját zárolták, hiszen nagyon nagy a nemfizetés veszélye.
A néhány, ilyen esetben is hitelt nyújtó bank pedig kiegészítő garanciákat kér, mint pl. magas jövedelemmel rendelkező kezes kezességét, kifogástalan fizetőképességgel és pozitív SCHUFA-val.
Némelyik bank a számla zárolásáért kezelési költségeket is elkér. Ez az eljárás azonban a Szövetségi Legfelsőbb Bíróság ítéletei szerint nem megengedett. A bankok csak akkor kérhetnek ügyfeleiktől díjakat, ha részére ill. megbízásából szolgáltatásokat végeznek. A számla zárolására törvény kötelezi a bankokat, ezért ez nem számít a számlatulajdonos által adott megbízásnak.
Mi történik a Kindergelddel?A lefoglalás ellen védett folyószámlára beérkezett családi pótlék (Kindergeld) különleges védelmet élvez, mégpedig a szakmai képzésben vagy főiskolai oktatásban résztvevő gyermekek családi pótléka is. Ugyanez érvényes egyszer fizetett szociális támogatásokra, mint az újszülöttek kelengyepénzére (Baby-Erstausstattung) ill. az iskolás gyermekek kirándulásának támogatására is.
Mi történik a folyószámlahitellel, a “Dispo“-val a zárlat után?Csak fennálló számlaegyenleget lehet lefoglalni. Ha a számlához folyószámlahitel is tartozik, akkor azt a bank nem használhatja fel a követelések kiegyenlítésére. Sok bank azonban a számla lefoglalása után egyszerűen eltörli a diszpót és ha az mínuszban volt, akkor a legközelebb befolyt pénzösszegekből egyenlíti ki azt is.
Hogyan előzhetem meg a folyószámlám zárolásával járó kellemetlenségeket?Erre a legegyszerűbb megoldás mindig figyelni a számla mozgását és idejében reagálni, ha úgy látjuk, hogy baj fenyeget. A hosszan tartó mínuszok után fenyegető zárolás esetén gyorsan kell cselekedni, hogy elkerülhessük a személyes csődeljárást (Privatinsolvenz). Ehhez tartozik a saját számla biztosítása lefoglalás ellen, amelynek során a számlatulajdonos meglévő számláját ún. lefoglalás ellen védett folyószámlává alakítja át.
Emellett tanácsos a nem tiszta vagy kockázatos további lépésekhez profi támogatást, mint például adóssági tanácsadást (Schuldenberatung) vagy szakügyvéd segítségét igénybe venni.
Adósoknak 2010. július 1 óta lehetőségük a bankjukkal megegyezni meglévő folyószámlájuk átalakításában lefoglalás ellen védett folyószámlává (Pfändungsschutz-Konto, röviden P-Konto). Erről a polgári perrendtartás (Zivilprozessordnung) 850k. paragrafusa rendelkezik.
A P- Konto alapjában véve a normális folyószámla funkcióinak kiterjesztés azzal a céllal, hogy megvédje tulajdonosát a számla zárolásától és biztosítsa neki és hozzátartozóinak a megélhetéshez szükséges anyagi minimumot. Ez magánszemélyekre ugyanúgy érvényes, mint önálló vállalkozókra.
A folyószámla képezi Németországban minden gazdasági lét alapját. Bankszámla nélkül nem kaphatunk hiteleket, biztosítási kötvényt, mobiltelefonos szerződést, bérlakást, de állást sem. Ettől függetlenül Németországban még mindig legalább 500.000 ember nem rendelkezik folyószámlával, aminek oka legtöbb esetben a számla zárolása és a SCHUFA-nál vezetett negatív bejegyzések. Németországban csak 2016. június 19 óta van mindenkinek jogigénye az előre fizetett egyenlegen alapuló ún. alap folyószámlára (Basiskonto), lásd itt is: Bankszámla mindenkinek 2016. június 19-től No.-ban
Mit lehet tenni, ha az adós nem képes kifizetni tartozásait?Ebből a helyzetből végső megoldásként csak a személyes csőd (Privatinsolvenz) jelenthet kiutat, ami ha minimális, de megbízható anyagi biztonságot jelent az érintettnek és lehetőséget ad neki arra, hogy 6 év elmúltával teljesen adómentessé váljon. Sőt, a megreformált csődjog 2014. júliusa óta az adósoknak lehetőséget ad akár 3 éven belül megszabadulni adósságaiktól, ha megfelelnek bizonyos feltételeknek.
A személyes csőd bejelentésével azonban vigyázni kell! Az adós jól teszi, ha erről a szándékáról bankját előzetesen tájékoztatja, mert ha ezt nem teszi, akkor megtörténhet, hogy a számla zárolása továbbra is fennmarad és a felszámoló biztos (Insolvenzverwalter) közbeavatkozására lesz szükség a felszabadításához.
(Az itt megjelentetett tájékoztatások nem tanácsadás igényével készültek, a felvilágosításokért garanciát nem vállalunk. Az információkat mindenki saját felelősségére használja.)
